2020-03-20 10:07:57
美國保險(xiǎn)靠譜嗎
中國內(nèi)地保險(xiǎn)的歷史只有三十幾年，而美國保險(xiǎn)的歷史可以追溯到1752年，美國國父本杰明•富蘭克林成立了費(fèi)城互助聯(lián)盟(Philadelphia Contributorship)，主要負(fù)責(zé)在殖民地建立火災(zāi)保險(xiǎn)，故而富蘭克林有時(shí)會(huì)被稱為“保險(xiǎn)之父”。
之后，他并沒有局限在火災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域，而是將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至農(nóng)作物、人壽保險(xiǎn)，以及針對寡婦與孤兒的保險(xiǎn)。
費(fèi)城互助聯(lián)盟在運(yùn)營的******年就簽署了143份保單。
如今，經(jīng)歷了近260多年的發(fā)展后，美國保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展為非常成熟的系統(tǒng)，并有很多顯著優(yōu)勢。
令我印象最深刻的是美國保險(xiǎn)的免責(zé)條款，因?yàn)槲抑两穸紱]有記住，我自己的那份保單上免責(zé)條款都有哪些，因?yàn)樘嗔恕?/span>
在國內(nèi)，只要買過保險(xiǎn)的人就知道，保單里都有一些不可抗外力的規(guī)定，比如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭，如果發(fā)生這些不可抗外力，很多保險(xiǎn)公司都會(huì)拒絕理賠。
中國內(nèi)地保險(xiǎn)公司拒保的條款都洋洋灑灑好多條，雖然保險(xiǎn)銷售在你簽約時(shí)，會(huì)逐條念給你聽，但能清楚記得的人，估計(jì)沒有幾個(gè)。
而美國保險(xiǎn)普遍只有一種情況拒賠，那就是購買保單之后，兩年內(nèi)自殺。
除此之外，就算你欺詐、被槍斃，美國保險(xiǎn)都不會(huì)拒賠。僅此一條，簡直太好記了。
還有很重要的一點(diǎn)，美國保險(xiǎn)它的杠桿是國內(nèi)保險(xiǎn)的五倍，這意味著同樣的錢，美國保險(xiǎn)可以撬動(dòng)更多資金，得到更大保障。
美國保險(xiǎn)的優(yōu)勢
01
市場成熟
美國的人壽保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，從1762年******份保單發(fā)出至今已有近260年，是一個(gè)成熟而發(fā)達(dá)的市場。根據(jù)2016年全球保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，美國保險(xiǎn)的總保費(fèi)占全球26.80%，是世界上規(guī)模******的保險(xiǎn)市場。
美國保險(xiǎn)市場有完善的監(jiān)管制度。美國對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府擁有各自獨(dú)立的保險(xiǎn)立法權(quán)和管理權(quán)。因此每家保險(xiǎn)公司的每個(gè)產(chǎn)品都需要通過幾十個(gè)州的監(jiān)管部門的審批才能在全國銷售。
美國保險(xiǎn)監(jiān)管主要包括確保保險(xiǎn)公司有財(cái)力兌現(xiàn)自己的保險(xiǎn)承諾，各州保險(xiǎn)法規(guī)定設(shè)立保險(xiǎn)公司的法定最低資本和盈余標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險(xiǎn)公司的資本和盈余達(dá)不到本州規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會(huì)進(jìn)行干預(yù)。此外還有市場行為監(jiān)管以保證價(jià)格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。
在美國發(fā)行的人壽保險(xiǎn)是受到美國法律嚴(yán)格的保護(hù)，大家應(yīng)該知道，美國多數(shù)的法律是以保護(hù)消費(fèi)者為制定法律的初衷，尤其是保險(xiǎn)法方面的規(guī)范，相較之下，不會(huì)讓保險(xiǎn)公司因?yàn)槟＠鈨煽傻脑蚨芙^理賠。就現(xiàn)今規(guī)范來看，每當(dāng)遭遇理賠爭議時(shí)，美國法律對客戶的保護(hù)程度是遠(yuǎn)大于中國國內(nèi)。
02
保費(fèi)便宜
據(jù)統(tǒng)計(jì)美國有800多家人壽保險(xiǎn)公司，沒有一家保險(xiǎn)公司擁有超過10%的市場份額，可見競爭的激烈程度。激烈競爭的結(jié)果就使得美國保險(xiǎn)的保費(fèi)在全世界來說也是*********的。
美國人壽保險(xiǎn)主要的客戶對象是北美居民，因?yàn)楸泵赖貐^(qū)醫(yī)療技術(shù)先進(jìn)，人均壽命長，加上投資環(huán)境較為穩(wěn)健，投資渠道相對透明等，這些因素的影響之下，使得保險(xiǎn)成本較低，所以保費(fèi)也會(huì)相對便宜許多。
在相同保額前提下，中國國內(nèi)的保單保費(fèi)與美國的******差價(jià)達(dá)到5倍之多，也就是說同樣的條件之下，美國的保費(fèi)只需中國的五分之一(臺(tái)灣保單的價(jià)格是美國的三倍，香港保單也比美國多出30~70%的保費(fèi))
中國的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品一般為定期壽險(xiǎn)，終生壽險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄分紅型******險(xiǎn)三種。美國的除了這三種，還有投資型******險(xiǎn)和指數(shù)型******險(xiǎn)。其中指數(shù)型******險(xiǎn)(IUL)作為一種有保障的投資型保險(xiǎn)，可以跟蹤股市獲得相同的收益而保證只賺不虧，獲得了越來越多人的青睞。目前這些產(chǎn)品都還沒有出現(xiàn)在中國。
03
稅務(wù)優(yōu)勢
對于非美國居民而言，美國保險(xiǎn)的一個(gè)巨大優(yōu)勢就是CRS。由于美國不參與CRS，外國人在美國開設(shè)的保險(xiǎn)賬戶也不用擔(dān)心會(huì)被國內(nèi)稅務(wù)部門獲取信息。對于美國居民或?qū)碛锌赡艹蔀槊绹用竦娜硕?，美國保險(xiǎn)與其他境外保險(xiǎn)的優(yōu)勢更是不言而喻。即使是遺產(chǎn)稅，只要方法得當(dāng)，早做準(zhǔn)備，也一樣可以避免。
此外，很多人喜歡在美國買房，如果身份為外國人，當(dāng)在美資產(chǎn)超過6萬美元未來就要交遺產(chǎn)稅，稅率高達(dá)40%。配置人壽保險(xiǎn)就可以有效對沖這一稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，外國人的美國壽險(xiǎn)理賠金沒有任何遺產(chǎn)稅。
04
理賠簡單
美國保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“嚴(yán)進(jìn)寬處”的政策，一般核保都比較嚴(yán)格，耗時(shí)較長，賠付時(shí)卻非常的高效。理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。
若是非美國公民居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文并公證后，連同死亡理賠單一起送回保險(xiǎn)公司即可辦理賠償。反觀一些亞洲國家因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對年輕，因此理賠體制上相對較不純熟，除了要提供許多資料正本進(jìn)行理賠申請，拒絕理賠的現(xiàn)象也常發(fā)生。
例如，在美國發(fā)行的人壽保險(xiǎn)都有“兩年不可抗辯期的規(guī)定”，這是什么意思呢?
這是指如果客戶在投保時(shí)，對自己的健康或其他資訊有所隱瞞，例如有心臟疾病等重大疾病卻沒有告知保險(xiǎn)公司，若在投保的兩年內(nèi)客戶死亡，而保險(xiǎn)公司在理賠審核的過程中找到證據(jù)，證明客戶在當(dāng)初投保時(shí)并未誠實(shí)告知其所應(yīng)提供的資訊，保險(xiǎn)公司可以退還客戶所有已繳之保費(fèi)，但無須依照其當(dāng)初投保之保額給予理賠。
但若該保單已生效且超過兩年以上，客戶發(fā)生死亡的情形，保險(xiǎn)公司在理賠審核的過程中，即便發(fā)現(xiàn)客戶當(dāng)初未誠實(shí)告知的證據(jù)，根據(jù)美國的規(guī)定，保險(xiǎn)公司不可以拒絕理賠，換句話說，保險(xiǎn)公司在遇到上述情形時(shí)，是必須依據(jù)客戶當(dāng)時(shí)投保的保額予以全數(shù)支付。這項(xiàng)措施是就為了避免保險(xiǎn)公司因財(cái)大氣粗而想找任何理由拒絕賠償，藉由此項(xiàng)規(guī)范可以保障投保人的權(quán)利。
舉個(gè)例子
GA產(chǎn)品要素：
GA可以做到以下三點(diǎn)：
最高保額2500萬美金
從第5年底起，保證現(xiàn)金價(jià)值提升1%
現(xiàn)金價(jià)值保底年化復(fù)利2%
舉個(gè)栗子
性別：女
年齡：40歲
體質(zhì)：標(biāo)準(zhǔn)，不吸煙
保費(fèi)：$14,502，十年繳，總保費(fèi)$145,020
起始保額：100萬美元
演示利率：7.54%
例子說明：
從保單的第11年(51歲)時(shí)開始，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過總保費(fèi)(或說“回本”)，
在保單的第37年(77歲)，現(xiàn)金價(jià)值超過100萬保額，并持續(xù)增長，
到85歲時(shí)接近200萬。
再舉個(gè)栗子
S 先生，50 歲，健康非吸煙。是一位企業(yè)主，考慮到日后退休后能夠有更多的資 金去做自己感興趣的事情，選擇了回報(bào)更高的美國人壽保險(xiǎn)。
養(yǎng)老規(guī)劃：
案例小結(jié)：
1.當(dāng) S 先生 100 歲時(shí)，若不進(jìn)行保單提領(lǐng)，保單賬戶價(jià)值為$18,943,935， 為已繳保費(fèi)的 26.1 倍，可供兒女有一個(gè)富裕的晚年及財(cái)富傳承。
2.若 S 先生于 16 年后開始提領(lǐng)，每年提取免稅收入$78,000 至 100 歲，預(yù) 計(jì)提領(lǐng)總額約$2,730,000;當(dāng)客戶提領(lǐng)至 100 歲時(shí)，保單賬戶中仍有$3,151,218 可傳承給后代。
投保步驟詳細(xì)介紹
購買GA，前期的溝通非常必要，有的可以在境內(nèi)完成，有的是必須在美國完成的，如圖：
那么正確的投保流程是怎樣呢?如圖：
一.咨詢
客戶向洲際海外專業(yè)顧問咨詢，更加詳細(xì)地了解產(chǎn)品，顧問根據(jù)客戶的身份情況、收入和資產(chǎn)情況、以及客戶的目的等等，設(shè)計(jì)相關(guān)的產(chǎn)品。
以下是客戶的基本情況：
1. 需要美元資產(chǎn)配置
2. 孩子在美國讀書，孩子正在辦理移民并即將通過
3. 想要通過保險(xiǎn)，給到孩子一個(gè)后續(xù)在美國一個(gè)平等的既有收入也有后續(xù)保障的產(chǎn)品，需要保障也需要合理的收入
4. 客戶自身有美國賬戶并做過美元投資
根據(jù)客戶需求，最終落實(shí)客戶配置了一份Global Atlantic指數(shù)型萬用壽險(xiǎn)。
投保人：母親，50歲，自身無過往病史
受益人：成年女兒
保額：200萬美金，10年繳費(fèi)，保費(fèi)每年41,800美金
二.預(yù)約
美國保險(xiǎn)產(chǎn)品客戶不同的保額核保的難度和所需提供的材料有所不同。
以客戶的保額為準(zhǔn)，客戶在前期預(yù)約時(shí)需要提供以下材料：
1.計(jì)劃書
2.申請表
3.護(hù)照照片
隨后，與客戶敲定了體檢和簽約的美國時(shí)間，同事幫忙預(yù)約護(hù)士和簽約工作人員以及公證員。
在此過程中，洲際海外顧問和客戶溝通以下幾個(gè)問題：
1. 是否需要做有限授權(quán)—美國保單簽收地址——該客戶需要
2. 是否需要銀行開戶——該客戶不需要
3. 是否需要接送——該客戶不需要
注：
如果客戶保額在300萬美元以上，需要進(jìn)行以下操作：
1. 提供客戶5年內(nèi)體檢報(bào)告的掃描件以及英文翻譯件;
2. 需要客戶做電話征信，一般會(huì)安排客戶在美國當(dāng)天做完;
3. 需要客戶的財(cái)務(wù)證明也就是CPALetter(需要會(huì)計(jì)事務(wù)所蓋章并翻譯，國內(nèi)團(tuán)隊(duì)可以協(xié)助)。
如果客戶保額在300萬美元以下，會(huì)進(jìn)行小概率事件抽查。
三.簽約，體檢，公證
就現(xiàn)場簽約地點(diǎn)，客戶可選擇在經(jīng)紀(jì)公司或者在自己的酒店。由于酒店定在波士頓的機(jī)場附近，所以選擇了在酒店簽約體檢。
一般來說，如果在酒店簽約，順序?yàn)椋合裙C→體檢→簽約，當(dāng)然順序可以調(diào)節(jié)，
一般建議在上午，因?yàn)轶w檢需要客戶保持空腹?？蛻粝润w檢，后公證，最后簽約。
體檢：
體檢項(xiàng)目包括驗(yàn)血、驗(yàn)?zāi)蛞约白o(hù)士問診，整個(gè)流程大約30min。護(hù)士會(huì)詢問客戶的一些既往病史以及體檢周期或者看醫(yī)生的周期。
體檢注意事項(xiàng)：
1. 早上盡可能多喝水
2. 避免體檢前24小時(shí)劇烈運(yùn)動(dòng)
3. 注意飲食清淡，體檢前12小時(shí)內(nèi)
4. 體檢前8小時(shí)請空腹
護(hù)士會(huì)如實(shí)記錄客戶的回答，影響后續(xù)核保，所以需要客戶認(rèn)真回答。
建議： 美國人會(huì)經(jīng)?？瘁t(yī)生詢問自己的身體情況，對于內(nèi)地客戶來說也可以說會(huì)做一些體檢，和醫(yī)生聊聊。對于自己的什么小感冒什么的不嚴(yán)重的疾病不要過多的渲染。大型的手術(shù)如實(shí)回答即可。
公證：
公證階段包括客戶設(shè)立美國保單接收地址以及律師公證客戶本人簽約，建議客戶帶上200美金現(xiàn)金，公證費(fèi)用在30-50美金，設(shè)立地址在100-170美金，不同的地區(qū)不一樣。公證時(shí)間大概10min。
投保簽約：
該環(huán)節(jié)工作人員會(huì)幫助客戶講解產(chǎn)品，時(shí)間可以把握，看客戶自身對產(chǎn)品提出多少問題。
同時(shí)工作人員會(huì)詢問一些客戶情況，收入，做好記錄，建議客戶對于填寫的收入進(jìn)行拍照，同時(shí)讓客戶簽署一些文件，每一份簽名工作人員都會(huì)解釋客戶簽署的是什么文件，客戶也進(jìn)行拍照留檔。
客戶簽署完成后，就可以離開等待后續(xù)的核保結(jié)果了，正常情況下10天內(nèi)會(huì)出一個(gè)費(fèi)率結(jié)果，客戶同意后 保單制作繕發(fā)，接收保單，簽收回執(zhí)，匯保費(fèi)到保險(xiǎn)公司賬戶，即可完成整個(gè)投保流程。
誰適合買美國保險(xiǎn)
我們并不認(rèn)為美國保險(xiǎn)適合所有人，畢竟有一定的門檻。但對以下人群，美國保險(xiǎn)確實(shí)是一個(gè)很好的選擇：
1.移民美國家庭&意向移民家庭
對于已經(jīng)移民美國的家庭而言，美國保險(xiǎn)是不折不扣的剛需產(chǎn)品，從看病、養(yǎng)老到合理利用壽險(xiǎn)來避免高額遺產(chǎn)稅，每一個(gè)環(huán)節(jié)都離不開保險(xiǎn)的幫助。而對于正在考慮移民的客戶，則更應(yīng)該提早規(guī)劃自己的保險(xiǎn)，而不是登陸美國之后再匆忙行事。預(yù)則立，不預(yù)則廢。尤其是美國人壽保險(xiǎn)，更應(yīng)該在移民前規(guī)劃，才會(huì)讓自己日后在處理稅務(wù)和財(cái)富傳承的問題上更加游刃有余。
2.美寶家庭
越來越多的家庭千里迢迢選擇赴美產(chǎn)子，其實(shí)就是為了讓孩子未來可以多一個(gè)人生的選擇。而美國無疑擁有著全球******的教育資源，但是高昂的學(xué)費(fèi)也讓不少人望而卻步。美寶家庭可以利用美國保險(xiǎn)高收益的特點(diǎn)，購買一份美國壽險(xiǎn)，既讓家庭多了一份保障，又可以將來把錢取出來做孩子的教育基金。并且在自己百年之后，還可以給孩子留一筆大額的身故賠償金，實(shí)現(xiàn)完全免稅的財(cái)富傳承。
3.美國留學(xué)生家庭
美國作為************教育大國，每年都吸引著數(shù)以萬計(jì)的學(xué)生加入留學(xué)大軍。其實(shí)有子女在美國留學(xué)，也可以為父母在申請美國保險(xiǎn)的時(shí)候加分，讓父母在購買美國保險(xiǎn)的時(shí)候更加容易通過核保。
而父母購買保險(xiǎn)后，可以選擇將財(cái)富免稅傳承給孩子，也可以提取美金現(xiàn)金，給孩子做創(chuàng)業(yè)基金和婚嫁費(fèi)用，一舉兩得。
4.海外資金配置規(guī)避CRS人群
CRS讓很多人“談虎色變”。對于在海外有高額資產(chǎn)的朋友們來說，一個(gè)可選的方法就是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到不在CRS交換國的國家，比如美國。美國的投資產(chǎn)品非常多樣化，保險(xiǎn)作為金融產(chǎn)，來說配置是最為簡單，既有了高保障，同時(shí)又具備高杠桿和高收益的功能，財(cái)富不但不會(huì)縮水，而是會(huì)大大的增值。
5.高保額投保人群
實(shí)際上有很多高凈值客戶平時(shí)被各大保險(xiǎn)公司所追逐，可是一旦這部分高凈值客戶真的決定投保高額保單，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司又很難承接下來，往往需要聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司一起承保，過程復(fù)雜且對被保人的身體要求極高，最終的結(jié)果往往是費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而不能通過核保。
相較而言，美國的保險(xiǎn)公司承保高額保單的能力就強(qiáng)了很多，單一保險(xiǎn)公司對中國居民的保額就可以做到1500萬美金即1億人民幣左右，核保只需要常規(guī)體檢+財(cái)務(wù)證明信即可。而即使是更高的保額也有相應(yīng)的解決方案。并且美國保費(fèi)便宜這個(gè)優(yōu)勢，在大額保單中更加得到凸顯。
因此高凈值人群要投保大額保單，無論從性價(jià)比還是核保條件上來比較，美國保險(xiǎn)都應(yīng)該是******產(chǎn)品之一。
6.追求保單性價(jià)比的人群
很多朋友說我和美國沒什么關(guān)系，家里沒有孩子生在美國，也沒有在美國留學(xué)的，我也不需要配置美金資產(chǎn)，只是想買一份人壽保險(xiǎn)，這樣美國就和我沒有關(guān)系了嗎?當(dāng)然是有關(guān)系的!美國保險(xiǎn)正是以其高性價(jià)比聞名全球的，三十多歲的的男性完全可以做到杠桿比超過10，即花100萬美金的保費(fèi)就可以買到超過1000萬美金的保額。應(yīng)該說這么優(yōu)惠的保費(fèi)價(jià)格，完全值得飛一趟美國購買保險(xiǎn)。
